Po co budować kapitał?

Zacznijmy od fundamentalnego pytania – dlaczego warto inwestować? Pozwólcie, że przytoczę przykład z życia wzięty. Mój Klient, z którym współpracuję od 10 lat, niedawno zgłosił się z pomysłem zakupu nieruchomości dla swojej córki, która rozpoczyna studia. W ciągu naszej dekady współpracy wykorzystaliśmy różne instrumenty rynku finansowego, aby bezpiecznie kumulować środki. Dzięki temu w razie najgorszego mogły one zostać szybko wypłacone rodzinie, omijając skomplikowane procedury spadkowe.

Klient słusznie zauważył, że warto spieniężyć część oszczędności i zainwestować je w nieruchomość, zwłaszcza w obliczu wzrostu cen mieszkań w Trójmieście, które przekraczają 10% rocznie. W odpowiedzi na jego potrzeby zaproponowałem nieco sprytniejsze rozwiązanie. W sytuacji wysokich stóp procentowych znaleźliśmy w ofercie Phinance S.A. finansowe instrumenty oparte na rynku nieruchomości, z gwarantowaną w umowie stopą zwrotu wynoszącą 10,5%. Odsetki były wypłacane co kwartał na rachunek wskazany przez Klienta. Dzięki temu uzyskaliśmy 21 tys. zł kwartalnie, co przekłada się na 7 000 zł miesięcznie. Taka kwota stanowiła pasywny dochód, pozwalający na pokrycie (z dużą górką) raty kredytowej na mieszkanie, które nasi pośrednicy znaleźli na rynku wtórnym. Klient obejrzał je zanim pojawiło się w popularnych serwisach internetowych.

Kluczowe działania

Cały proces wymagał skoordynowania działań moich, pośrednika nieruchomości, doradcy kredytowego oraz specjalisty od ubezpieczeń majątkowych. Jednak dzięki współpracy w ramach jednej firmy, przebiegł on sprawnie. Efektem jest to, że Klient zyskał zarówno pracujący kapitał – dwie transze po 400 tys. zł zamrażane na dwa lata w rocznych odstępach – jak i samo spłacające się mieszkanie z wynajmu, którego wartość z roku na rok rośnie. Z perspektywy bezpieczeństwa finansowego (mamy zarówno mieszkanie, jak i kapitał, a kredyt zawsze można wcześniej spłacić) oraz efektywności, jest to zdecydowanie lepszy plan niż zakup mieszkania za gotówkę. Co więcej, dzięki współpracy z doradcą, Klient nie musiał poświęcać dużo czasu na realizację tego planu. Kluczowa była sprawna wymiana informacji i koordynacja działań specjalistów z kilku obszarów.

Jak dojść do sukcesu?

Ale co zrobić, aby dojść do punktu, w którym znalazł się mój Klient? Odpowiedź wydaje się prosta – kumulować kapitał. Im większy kapitał zgromadzimy, tym więcej możliwości efektywnego jego wykorzystania się pojawi. Pytanie nie brzmi „czy”, ale „jak”? Diabeł tkwi w szczegółach. Niestety, dane wskazują, że Polacy w mniejszości wypracowali sobie higieniczne finansowo nawyki. Większość środków lokują w depozyty w postaci kont oszczędnościowych oraz lokat.

Zwiększające się stopy procentowe w ciągu ostatnich dwóch lat spowodowały, że koszty obciążeń kredytowych rosną znacznie szybciej niż średnie oprocentowanie lokat, co oznacza, że na lokatach realnie traciliśmy.

Na szczęście rynek finansowy oferuje wiele możliwości, które przy zachowaniu odpowiednich zasad są relatywnie bezpieczne, a przede wszystkim dają szansę na znacznie wyższe stopy zwrotu. Chciałbym podzielić się kilkoma prostymi strategiami:

Kluczowe strategie inwestycyjne

1. Fundusze inwestycyjne jako alternatywa dla lokat

Po pierwsze, warto spojrzeć na fundusze inwestycyjne jako alternatywę dla lokat. Weźmy na przykład jeden z najstarszych funduszy akcyjnych na polskim rynku. Główną kategorią lokat funduszu są akcje polskich emitentów, głównie dużych spółek. Choć jest to fundusz o wysokim poziomie ryzyka, z perspektywy czasu, inwestycja 100 000 zł na początku istnienia funduszu mogłaby przynieść ponad 529% zysku. To daje średnio 19% rocznie przez 27 lat. Oczywiście, to uproszczenie, ale jednym z kluczowych sposobów na obniżenie ryzyka w agresywnych funduszach jest czas. Im więcej czasu na realizację naszych celów – na przykład oszczędzanie na emeryturę – tym większe możliwości na wykorzystanie funduszy o nieco wyższym ryzyku.

2. Uśrednianie ceny

Kolejną strategią jest mechanizm uśredniania ceny. Ryzyko związane z inwestycjami w agresywne fundusze tkwi w ich zmienności. Jeśli zainwestowalibyśmy wszystkie oszczędności w nieodpowiednim momencie, moglibyśmy długo czekać na odrobienie strat. Uśrednianie, polegające na regularnym lokowaniu środków, pozwala na minimalizację ryzyka inwestycyjnego. Przykładowo, kupując akcje w różnych momentach, możemy uzyskać średnią cenę zakupu, co eliminuje ryzyko inwestycji w najgorszym możliwym momencie.

3. Dywersyfikacja portfela

Nie wkładajmy wszystkich jajek do jednego koszyka. Dywersyfikacja jest kluczowym elementem budowania portfela. W ofercie Phinance S.A. mamy wiele Towarzystw Funduszy Inwestycyjnych, które możemy dostosować do naszych preferencji oraz podejścia do ryzyka. Dobrze zdywersyfikowany portfel będzie lepiej funkcjonował, niezależnie od celu, który sobie stawiamy – czy to emerytura, przyszłość dzieci, czy po prostu pomnażanie kapitału.

4. Zarządzanie przez fachowców

Kiedy podejmujemy decyzję o inwestycji, ważne jest, aby mieć dostęp do ekspertów. Wiele funduszy inwestycyjnych wymaga od nas wiedzy, aby wybrać odpowiednie instrumenty. Warto skorzystać z pomocy doradców inwestycyjnych, którzy dobiorą fundusze do naszych celów, horyzontu inwestycyjnego oraz profilu ryzyka. Odpowiedni doradca pomoże nam uniknąć niepotrzebnych błędów.

5. Wykorzystanie ulg podatkowych

Nie zapominajmy o ulgach przewidzianych przez ustawodawcę, takich jak Indywidualne Konto Oszczędnościowe (IKE) czy Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Dzięki nim możemy zyskać znaczne oszczędności na podatkach. Na przykład w 2024 roku maksymalna kwota wpłaty na IKE wynosi 23 472 zł, a na IKZE to 9 388,80 zł. To doskonała okazja do oszczędzania na przyszłość.

6. Cykliczny kontakt z doradcą finansowym

Regularny kontakt z doradcą finansowym pozwala nam czuć, że nasze finanse są w dobrych rękach. Warto spotykać się przynajmniej raz w roku, aby omówić nasze inwestycje i dostosować je do zmieniających się warunków rynkowych. Wielu Klientów boryka się z problemem braku doglądania swojego planu, co może prowadzić do niezadowolenia.

Podsumowanie

Wszystkie powyższe strategie stosuję od lat w pracy z Klientami, pomagając im w budowaniu kapitału. Każdy z omówionych instrumentów jest dostępny w ramach naszej oferty inwestycyjnej. Jeśli jesteś zainteresowany efektywnym i bezpiecznym oszczędzaniem, zapraszam do kontaktu!